Inwestycje, kredyty na 500 lat ogolnie liczymy pieniazki

[gekon 1 787]

gratki, ja bym na zawał zszedł przy tych pisowskich khurwach mieć 3 hipoteki xD 

 

a wiem co to ostra jazda  bo jestem przedsiębiorcą na liniówce

 

 

[Shago 3 563]

W dniu 29.01.2022 o 23:31, Mejm napisał:

Zrobilem przykladowe 300k, 5%, raty rowne, 30 lat i nadplata 500zl cyklicznie.

 

oszczednosc:

Zmniejszenie raty:  78k

Skrocenie okresu: 124k

 

No jak dla mnie to nie jest niewielka roznica

 

Tylko zauważ, że zmniejszając ratę co miesiąc zyskujesz dodatkową gotówkę, którą w teorii też byś mógł przeznaczyć na spłatę kapitału, więc finalnie różnica będzie znacznie mniejsza. Po kilku latach takiego spłacania rata na tyle Tobie zmaleje, że później będziesz miał na to wywalone, bo rata będzie takiej wysokości, że nie będzie to specjalnie bolało w budżecie.

[Czoperrr 5 120]

Fajnie jakby szło nadpłacać przez apkę w Pekao S.A bo jak mam z każdym dodatkowym 2-3k dymać do banku i podpisywać aneks to mi się nie chce i trzeba po prostu uzbierać większą sumę (z czym mam problem bo zawsze trafiają się inne wydatki ewentualnie wycieczka :))

[WisnieR 2 735]

Możliwe, że niedługo uruchomią w końcu taką opcję. Już teraz w seriwsie jest pod kredytem przycisk "spłać zadłużenie" tylko nieaktywny. Babka w okienku mówiła mi, że niedługo to włączą.

 

Niektóre banki tez kasują oczywiście za aneks nawet do 200zł, więc nadpłacanie małych kwot się nie opłaca.

[gekon 1 787]

To ja to jednak się cieszę, że miałem w millenium. Robili cyrki z obniżką stóp, robią cyrki z oddaniem odsetek, trzeba straszyć NIKiem i  UOKiK, ale dało rade załatwić

 

a tak to same plusy, spłata całkowicie przez apkę, nikogo pytać nie musiałem tylko spłaciłem. Rok wcześniej też nadpłaciłem 50k  bez pytania w apce i automatycznie mi przeliczyło na niższe raty.

 

Jakbym wiedział, że to jeden z lepszych banków to bym tak ostro z nimi nie jechał i nie groził kontrolami xd

[WisnieR 2 735]

W każdym banku można to zrobić przez neta poza chyba własnie Pekao.

[Mejm 15 309]

No i chyba ING bo ktos tu pisal, ze jak skracal okres to musial dymac podpisywac aneks.

[Kalel 3 634]

Z tego co widziałem w swojej appce, to mBank ma tez możliwość nadpłaty/spłaty z poziomu aplikacji. 

[boywrc 18]

Tak jak napisałem, z automatu po nadpłacie spada rata. Jak chcesz skrócić to aneks. Bez powtórnego badania zdolności można podnieść max do najwyższej raty jaką płaciłeś.

Ja nadpłacam kiedy mam nadwyżki, każdy musi sam zdecydować co mu jest bardziej potrzebne.

[funditto 657]

Prędzej pisaliście o kredytach konsumenckich o stałym oprocentowaniu. Które banki mają kredyty tego typu na najkorzystniejszych warunkach ? 

[MaZZeo 14 182]

Nie ma czegoś takiego jak stałe oprocentowanie, w Polsce jest jedynie umowa blokady oprocentowania na 5 lat, po tym okresie znowu jest renegocjacja stopy stałej albo przejście na zmienna. Zapomnij że na 20-30 lat Ci zamrożą stopę.

 

Tu masz więcej

 

https://finanse.rankomat.pl/poradniki/kredyt-hipoteczny-ze-stalym-oprocentowaniem/

[kislawa 548]

Co to stałego oprocentowania to w tym momencie żaden bank nie ma dobrych warunków. Stałe stopa bankowa jest z reguły od 0,5 do 1 wyżej niż to co masz aktualnie przy wiborze. My przespaliśmy zerowe stopy i udało się zablokować niestety na wyższym poziomie (chociaż wciąż niżej niż obecnie warunki zmiennego).

 

Przykład dla PKO BP

 

 

 

Edytowane 2 lutego 2022 przez kislawa

[MichAelis 5 617]

W dniu 31.01.2022 o 10:19, Shago napisał:

 

Tylko zauważ, że zmniejszając ratę co miesiąc zyskujesz dodatkową gotówkę, którą w teorii też byś mógł przeznaczyć na spłatę kapitału, więc finalnie różnica będzie znacznie mniejsza. Po kilku latach takiego spłacania rata na tyle Tobie zmaleje, że później będziesz miał na to wywalone, bo rata będzie takiej wysokości, że nie będzie to specjalnie bolało w budżecie.

Dokładnie.

roznica w odsetkach zawsze będzie zachowana, bo trzymasz kasę banku dłużej w przypadku nadpłacania, bez skracania okresu. Bezpieczne to jest przy stałym oprocentowaniu które nieistnieje u nas. W momencie gdy wykurwi ratę, to przestaje się nadpłacać i okres już się nie będzie skracał, bo nie będzie nas stać na nadpłaty. Dlatego mam inna taktykę, dokładam co miesiąc, co zmniejsza rate i odsetki, ale zachowany jest okres kredytowania. Nie patrzę w perspektywę 30 lat i oszczędzenia 50tys na odsetkach, bo jak ktoś napisał już, czy 30 lat czy 20 różnica żadna. Patrzę tu i teraz na malejąca ratę i mniejszy kapitał do spłaty. Równocześnie lokuje poduszkę finansową. Jak uzbieram odpowiednią ilość za 5-7 lat to wykurwie cały kredyt w kosmos i te odsetki, które bym niby zyskał skracając okres i tak się nie naliczą.

Świadomy jestem inflacji i utraty wartości pieniądza, ale nadpłacanie pod korek nie uważam za rozsądne, bo różne rzeczy mogą się wydarzyć w życiu.

[WisnieR 2 735]

O panowie proponuje jednak skorzystać z symulatora nadłpaty kredytu bo zysk na odestkach w przypadku skracania okresu kredytowanie jest większy niż suma tego zysku + nawet ta ilość gotówki zostającej po zmniejszeniu raty. Serio. Nie opłaca się zmniejszać ratę z zamiarem odkłądania tej pomniejszonej ilośći po to, żeby nadpłacić kredyt. Sumarycznie po prostu się nie opłąca.

[MichAelis 5 617]

W perspektywie 30 lat, czy 20, czy 5 się nie opłaca - co napisałem wyżej.  Twoja wypowiedz troche sensu nie ma, to ja ci powiem, że sumarycznie ci sie nie oplaca nadpłacać 1000, bo lepiej jakbyś nadpłacał 1500. Ładuj w kredyt ile chcesz i możesz. Ja napisałem, że wole i bezpieczniej się czuje wpłacajac czesc i kontrolując rate, niz wplacac na maxa i zdziwic sie jak wibor bedzie 10%

[WisnieR 2 735]

Kredyty raczej nadpłacają osoby, które mają jakieś jednak finans na to pozwalające, czyli nie zajebali się kredytem pod korek, więc nie boją się raczej nawet WIBORU 10% bo wciąż będą mieli na ratę kredytu.

Edytowane 2 lutego 2022 przez WisnieR

[funditto 657]

Ja pytałem o kredyty konsumencie, a nie hipoteczne. Rata ze stałym oprocentowaniem, kredyt/ pożyczka na 2-3 lata. Robię remont lokalu i chyba będę musiał się wspomóc kredytem. Całkiem niezłą ofertę widzę w ING i Credit Agricole, ale może kojarzycie gdzieś lepszą ?

[MichAelis 5 617]

36 minut temu, WisnieR napisał:

Kredyty raczej nadpłacają osoby, które mają jakieś jednak finans na to pozwalające, czyli nie zajebali się kredytem pod korek, więc nie boją się raczej nawet WIBORU 10% bo wciąż będą mieli na ratę kredytu.

Przypadkiem nie chcesz od taty brac 50 tysiecy bo boisz sie ze urosło o 2%? Co ty gadasz typie xd

[WisnieR 2 735]

Typie, biorę bo mogę na tym zyskać tylko i widzę w tym realny pieniądz dla mnie, rata mi wróciła to stanu poprzedniego, czyli wzrost o NIESAMOWITE 150zł, a nie że mi sie budżet domowy załamał.

[kislawa 548]

Lubię jak na finansach znają się ludzie co biorą pieniądze od rodziców  

[WisnieR 2 735]

A jakie merytoryczne znaczenie ma źródło pochodzenia dochodów w odniesieniu do matematycznej kalkulacji opłacalności nadpłaty kredytu hipotecznego?

 

To może trochę matematyki:

Kwota kredytu w walucie 215.303,09PLN

Aktualne oprocentowanie kredytu 4,15%

Liczba rat pozostałych do spłaty kredytu 296 miesięcy x 1.163,26zł = 344.324,51zł

Wysokość nadpłaty załóżmy 50.000zł

 

Oszczędność po uwzględnieniu nadpłaty bez skrócenia okresu kredytowania ze zmniejszeniem wysokości raty do 893,11zł  = 29.962,74zł 

Oszczędność po uwzględnieniu nadpłaty ze skróceniem okresu kredytowania z zachowaniem wysokości raty 66.325,85zł

Rożnica = 36.363,11zł

 

No nie wiem potencjalnie 36 tysięcy złotych mniej zysku jeśli wybiorę niższa ratę zamiast skrócenia okresu zachowania kredytu. Sama różnica w racie to zaledwie 270,14zł. Czy daje to aż taką kwotę miesięcznie, która pozwoli na zainwestowanie w cokolwiek wartego potencjalnej straty 36 tysięcy? By odrobić stratę 36 tysięcy wybierając wariant z mniejszą ratą, pieniądze z tej raty trzeba by było odkładać przez 133 miesiące.

 

No ale to każdego decyzja. Jak pisałem ja mam niską ratę, bo kupowałem przed wzrostem cen ale zawsze mówi się, że warto nadpłacać hipotekę i skracać okres kredytowania, a nie w drugą stronę.

 

Oczywiście mogłem się gdzieś jebnąć bo korzystam z gotowego Excela, do tego każdy kredyt ma swoją własną umowę, kary umowne,  opłaty za aneksy itp. ale tak w skrócie.

 

 

 

Edytowane 2 lutego 2022 przez WisnieR

[adi 189]

Godzinę temu, kislawa napisał:

Lubię jak na finansach znają się ludzie co biorą pieniądze od rodziców  

Gdybyś miał(a) możliwość pożyczenia pieniędzy od rodziców na wcześniejszą spłatę (nikt nie pisał o braniu, tylko o pożyczce) oczywiście nie skorzystał(a)byś?Nie bądżmy hipokrytami.

[ginn 789]

@WisnieR Ale to chyba jest też tak, że dużo zależy od tego jakie kwoty chcesz nadpłacać. Jeżeli planujesz cyklicznie, co miesiąc spłacać niewielką kwotę, np. 2000 zł, to inaczej to się odbije na różnicy mniejsza rata vs krótszy okres, niż wrzucenie 50 000 zł jednorazowo? Nie mogę tego jednak sobie poukładać matematycznie w głowie.

 

Rozmawiałem z moim doradcą i powiedział mi to samo, że różnica będzie niewielka i biorąc pod uwagę wyższy komfort psychiczny, zalecałby zmniejszanie rat - na moim przykładzie cykliczna miesięczna nadpłata 2000 zł. Muszę się chyba do niego wybrać osobiście, żeby był mi wstanie wyjaśnić bezpośrednio, jakie są zależności przy nadpłatach.

Edytowane 2 lutego 2022 przez ginn

[kislawa 548]

4 minuty temu, adi napisał:

Gdybyś miał(a) możliwość pożyczenia pieniędzy od rodziców na wcześniejszą spłatę (nikt nie pisał o braniu, tylko o pożyczce) oczywiście nie skorzystał(a)byś?Nie bądżmy hipokrytami.

Nie skorzystałbym, ostatnie co warto dzielić z rodziną to finanse. Byłem w sytuacji odwrotnej, pożyczyłem moim rodzicom 80k na spłatę ich kredytu zaciągniętego we frankach.... skończyło się tak przez to nie mialem na wkład własny . Złotówki nie zobaczyłem spłaconej. 

 

@WisnieR Niby nie ma, nie był to przytyk do Ciebie, tylko ogólnik że najcześciej o kasie mówią Ci, którzy nie koniecznie ją zarobili  

[Il Brutto 1 624]

Dobra panowie bo juz nudzicie z tymi kredytami to zmieniam temat, otoz Google oglasza split 20:1 w czerwcu i przy okazji prezentuje najlepszy raport finansowy od lat. Nic sie nie bac kupowac, ja trzymam od dawna troche i wlasnie dokupilem, po splicie bede mial kolo 100 akcji.