Inwestycje, kredyty na 500 lat ogolnie liczymy pieniazki

[_Red_ 12 021]

Godzinę temu, boywrc napisał:

Chyba 6.5%

Nie, dlaczego? Przez ostatni rok papiery kupione 2 lata temu miałem na ~5,5%, teraz zaktualizowały się w trzecim roku o aktualną inflację. 

[WisnieR 2 736]

Na wykopie znalazłem z rana taki wpis. Może się przydać.

 

Cześć, przygotowałem podsumowanie informacji o wakacjach kredytowych wynikających z ustawy z 7 lipca 2022 o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Ustawa została w poprzednim tygodniu podpisana przez Prezydenta RP. W życie wchodzi 29 lipca 2022.

Przygotowałem również kalkulator opłacalności wakacji kredytowych i wzór wniosku. Do pobrania pod poniższym linkiem
https://biurokredyt.usermd.net/

Wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty dostępne będą w przypadku jednej umowy kredytu hipotecznego spełniającego następujące warunki:
- waluta PLN,
- data udzielenia do 1 lipca 2022,
- co najmniej 6 miesięcy do końca spłaty,
- umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Co oznaczają własne potrzeby mieszkaniowe?
Własne potrzeby mieszkaniowe nie mają definicji. Można posiłkować się ustawą o PIT (art. 21, ustęp 25), gdzie występują własne cele mieszkaniowe, jednak prawdopodobnie ustawodawca celowo użył słowa potrzeby. Po konsultacjach doszliśmy do wniosków, że istotne jest, aby w momencie zawierania umowy kredytowej przeznaczeniem kredytu były potrzeby mieszkaniowe. Później potrzeby mieszkaniowe mogą ulec zmianie. Daje to szanse na wakacje nawet w przypadku wynajmu i refinansowania. Zaznaczam, że jest to jedynie własna interpretacja.

Czy wakacje kredytowe będą dostępne w przypadku czasowo stałego oprocentowania?
Tak. Ustawa nie różnicuje rodzaju oprocentowania.

Czy wakacje kredytowe negatywnie wpłyną na zdolność i wiarygodność?
W niektórych mediach pojawiły się informacje o negatywnych konsekwencjach skorzystania z wakacji kredytowych w postaci utrudnień w uzyskaniu kolejnego kredytu w przyszłości.
Zapytałem różnymi kanałami (zewnętrznymi i wewnętrznymi) kilkanaście banków o wpływ wakacji kredytowych na możliwość uzyskania kolejnego kredytu w przyszłości. Część banków podała, że nie będzie miało to wpływu na ocenę kredytową, wiele podało, że nie ma jeszcze wytycznych. Informacje o tym, że może mieć to wpływ na decyzję kredytową pojawiły się tylko w dwóch bankach, z zastrzeżeniem, że nie jest to ostateczne stanowisko banku.
Wakacje kredytowe nie wpłyną też negatywnie na scoring BIK, jednak informacja o korzystaniu z wakacji będzie tam widoczna.
Przypomnę również odpowiedź Podsekretarza Stanu w Ministerstwie Finansów Piotra Patkowskiego na pytanie Senatora Grzegorza Biereckiego o możliwe negatywne konsekwencje skorzystania z wakacji. Według Wiceministra zarówno KNF i UOKiK otrzymały w tej sprawie zalecenia i będą stanowczo reagować na takie działania banków. Wraz z brakiem kryterium dochodowego pozwala to domniemywać, że skorzystanie z wakacji nie utrudni uzyskania nowego kredytu w przyszłości.

Na czym polegają wakacje kredytowe i jakie dają korzyści?
Wakacje kredytowe dają możliwość zawieszenia od sierpnia płatności 4 rat kredytu w roku 2022 i 4 rat w roku 2023. Zawieszeniu ulega część kapitałowa raty i jest przesuwana na koniec harmonogramu. W okresie korzystania z wakacji nie są naliczane odsetki. W tym miejscu przypominam, że odsetki są naliczane na bieżąco, na podstawie aktualnej kwoty kapitału do spłaty oraz aktualnego oprocentowania. Odsetki nie są naliczone z góry. W efekcie powoduje to znaczne zmniejszenie oprocentowania kredytu w roku 2022 i 2023 oraz średniej wysokości raty w tym okresie. Jak w praktyce wyglądają wakacje można zobaczyć w dołączonej tabelce. Można to też obliczyć samodzielnie w arkuszu kalkulacyjnym który przygotowałem.
Trzeba pamiętać, że w okresie korzystania z wakacji kredytowych nadal trzeba będzie opłacać ubezpieczenia i spełniać inne warunki umowy, takie jak wpływ na konto określonej kwoty itp.

Jak skorzystać z wakacji kredytowych?
Według ustawy należy złożyć wniosek wraz z oznaczeniem konsumenta, kredytodawcy, umowy, wskazaniem okresu lub okresów zawieszenia spłaty oraz oświadczeniem o przeznaczeniu kredytu na potrzeby mieszkaniowe w postaci pisemnej lub elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Bank ma 21 dni na potwierdzenie, jednak jego brak nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.
Zwracam uwagę, że w części banków są już dostępne wnioski o wakacje. Nie są to jednak wnioski o zawieszenie spłaty wynikające z omawianej ustawy i mogą mieć różne skutki, takie jak zawieszenie spłaty kapitału, ale bez zawieszenia naliczania odsetek. Wspomniana ustawa wchodzi w życie 29 lipca 2022.
Przygotowałem przykładowy wzór wniosku.

Czy skorzystanie z wakacji kredytowych koliduje z funduszem wsparcia kredytobiorców?
W tej chwili nie ma informacji o tym, aby skorzystanie z wakacji kredytowych uniemożliwiało korzystanie z funduszu wsparcia kredytobiorców. Nie będzie to jednak możliwe w tych samych miesiącach.

Jak wakacje wpływają na terminy?
Art. 73 ust. 11 ustawy stanowi o przesunięciu terminów, są w tej chwili różne interpretacje jakich terminów będzie to dotyczyło. Według jednego ze stanowisk przesunięciu ulegną wszystkie terminy, według drugiego tylko terminy związane z harmonogramem spłaty.

Co zrobić ze wolnymi środkami na skutek skorzystania z wakacji kredytowych?
Jednym z lepszych rozwiązań jest przeznaczenie tych środków na nadpłatę kredytu. Skutki w przypadku nadpłaty wolnymi środkami w grudniu 2023 widoczne są w tabelce. Kalkulator umożliwia sprawdzenie różnych scenariuszy nadpłaty, najbardziej opłacalny to ten który polega na nadpłaceniu kredytu wolnym środkami powstałymi na skutek wakacji, a następnie regularnym nadpłacaniu lub skróceniu okresu kredytowania. Łącznie pozwala to oszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych.

Osoby chętne do samodzielnej lektury znajdą ustawę pod adresem https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20220001488/O/D20221488.pdf (art. 73, 74, 75 na stronach 35 i 36).

Disclaimer. Ustawa jeszcze nie weszła w życie. Nie ma do niej interpretacji i rozporządzeń. Powyższe podsumowanie jest efektem konsultacji z kilkoma prawnikami i pytań zadanych z kilkunastu bankom. Nie jest wykluczone, że na skutek wydania interpretacji, rozporządzeń, część artykułów ustawy będzie stosowana w inny sposób. Możliwe też, że poszczególne banki będą w różny sposób interpretowały treść ustawy.

[Czoperrr 5 120]

Glapa na kozaku po molo spaceruje, a mógł pojechać gdzieś za granicę to by nikt go nie napadał 

No ale to patriota, albo wciąż za mało zarabia.

 

[balon 5 342]

9 godzin temu, WisnieR napisał:

Zwracam uwagę, że w części banków są już dostępne wnioski o wakacje. Nie są to jednak wnioski o zawieszenie spłaty wynikające z omawianej ustawy i mogą mieć różne skutki, takie jak zawieszenie spłaty kapitału, ale bez zawieszenia naliczania odsetek. Wspomniana ustawa wchodzi w życie 29 lipca 2022.

Czyli rozumiem, że lepiej jeszcze nie składać? Ktoś już z Was składał?

[flavio 107]

Jak myślicie lokaty będą jeszcze rosły? Czy osiągnęły swój szczyt i lepiej lokować już teraz?

[LeifErikson 1 108]

Moim zdaniem lokata terminowa ma średni sens przy kontach oszczędnościowych na 7% i więcej. 

[mcp 2 016]

i sie zesrało konto oszczędnościowe w CA ;/ trzeba uciekać w coś innego, ten toyota bank załatwialiście internetowo?

[Rudiok 3 369]

17 minut temu, mcp napisał:

i sie zesrało konto oszczędnościowe w CA ;/ trzeba uciekać w coś innego, ten toyota bank załatwialiście internetowo?

 

Internetowo złożyłem wniosek, ale dokumenty podpisywałem papierowo z kurierem. Plus taki, że teraz szybko dostarczają, jak zakładałem kilka miesięcy temu to czekałem kilka tygodni  a teraz kilka dni 

[Kenny tJJger 3 784]

Jak tam? Kto w piątek przystępuje do akcji "wstrzymaj kredyt"??

[easye 3 372]

Pewnie wszyscy ktorzy mają kredyt.

 

[Czoperrr 5 120]

39 minutes ago, Adam GlapJńskJ said:

Jak tam? Kto w piątek przystępuje do akcji "wstrzymaj kredyt"??

mam płatność kredytu 30stego każdego miesiąca. Z tego co rozumiem to zamrozić będzie można dopiero ratę sierpniową, prawda? 

30 lipca zapłacę, a 1 sierpnia złożę wniosek o wakacje w sierpniu to powinni mi zamrozić? Czy zrobić to jeszcze w lipcu?

[easye 3 372]

Jeżeli masz platnosc 30 to nawet 29 możesz złożyć.

[Shago 3 563]

Pytanie jak długo będą rozpatrywać/procesować takie wnioski

[Czoperrr 5 120]

47 minutes ago, easye said:

Jeżeli masz platnosc 30 to nawet 29 możesz złożyć.

Tak ale chodzi mi o to czy to dopiero będzie liczyć się z ratą sierpniową, lipcowych chyba zamrozić się nie da?

[_Red_ 12 021]

Może ktoś kopnąć WIBOR 3m, bo zawiesił się na 7%?

 

[Kenny tJJger 3 784]

Godzinę temu, Shago napisał:

Pytanie jak długo będą rozpatrywać/procesować takie wnioski

 

Mam obawy, że steruje tym jakiś automat i będą cyrki. Ja mam ratę 5 każdego miesiąca. W piątek od rana pod bankiem stoje i osobiscie to załatwiam z jakimś potwierdzeniem bo ja na piśmie muszę mieć... 

[gtfan 3 212]

.

Edytowane 6 listopada 2023 przez gtfan

[MichAelis 5 617]

To jest w ustawie zapisane

[balon 5 342]

Hiper inflacja i nowa definicja biedy:

Spoiler

 

 

[_Red_ 12 021]

Pojawiło się info o sierpniowych obligacjach:

 

Czteroletnich indeksowanych oszczędnościowych obligacji skarbowych (COI0826). Cena sprzedaży - 100,00 zł. Oprocentowanie w pierwszym, rocznym okresie odsetkowym wynosi 6,50% w skali roku. W kolejnych okresach odsetkowych oprocentowanie jest zmienne wyznaczane na podstawie wskaźnika inflacji i marży 1,00%. Odsetki są wypłacane co roku.

 

Legancko, 6.5% na czterolatkach inflacyjnych vs 7% na oszczędnościowym obecnie. Bez większego żalu rozbiję znowu konto bankowe, bo różnica w oprocentowaniu znikoma, a za rok będzie znacząca.

 

[gtfan 3 212]

.

Edytowane 6 listopada 2023 przez gtfan

[LeifErikson 1 108]

Też mi się wydaje że szczyt opłacalności tych inflacyjnych jest teraz, więc fajne odsetki kosza ci co weszli rok, dwa, trzy lata temu. Za rok+ już może być różnie. 

[_Red_ 12 021]

Niby tak, ale jak inflacja zacznie spadać to i stopy procentowe spadną, zatem zarówno lokaty jak i obligacje wrócą do mizernych poziomów. Niech inflacja wyniesie stabilne 3-4% to wtedy obligacje zawsze będą ten grosz powyżej (tj. z marżą +1.0 - 1.75% w zależności od wariantu), a lokaty mogą przy niskim wiborze osiągać po 2.5-3.0% tak jak w ostatnich latach. Tak czy inaczej, to będą już drobniaki, a nie znacząca kasa i pora będzie się przenosić powoli w inne papiery.

[Il Brutto 1 624]

a tymczasem u mnie oszczednosciowe eldorado, europejski bank centralny podniosl stopy i moge trzymac pieniadze na rachunku bez placenia prowizji (0.5% rocznie od pewnej kwoty), teraz odsetki wynosza 0% a nie -0.5% 

[Kalel 3 634]

9 minut temu, _Red_ napisał:

jak inflacja zacznie spadać

spokojnie, jeszcze troche czasu mamy do 2025